אם נקלעתם לברוך כלכלי – כדאי שתכירו את הפתרון
לוויתם כסף למשכנתא , ואז הייתם צריכים הלוואה לרכב, ואז רציתם לצאת לטיול בחו"ל, ושוב לקחתם הלוואה .ההלוואות תפחו וכדי לסגור את המינוס לקחתם עוד הלוואה?
יש לכם יותר מידי הלוואות. זה לא חדש לכם!
כולנו שמים לב ,שוק ההלוואות התפתח מאוד בשנים האחרונות, ישנם אין ספור גופים שמציעים לנו לקחת הלוואות במהירות ובסכומים מאוד גבוהים. בין אם אנחנו מדברים על חברות אשראי השונות, חברות ביטוח, בנקים ואפילו כמה מרשתות המזון המובילות.
עקב הנגישות הרבה והקלות בה ניתן לקחת הלוואות, משקי בית רבים בישראל מתקשים להחזיר מידי חודש הלוואות שנטלו.
מה שקורה במצב כזה, ההכנסה שלנו לא משתנה אבל ההחזר החודשי הקבוע גדל וגורם לנו להיכנס לחריגות ולהיות “נרקומנים של הלוואות”.
תחשבו על משפחה רגילה שמתחילה לקחת את ההלוואות האלה ופתאום, בלי לשים לב, ההחזר החודשי שלה גדל בעוד 3,000 ₪ שמורכבים מהרבה הלוואות קטנות עם החזרים קטנים.
אותה משפחה, ההכנסה שלה לא עלתה, מתחילה לצבור מינוסים גדולים ומהר מאוד תגיע לקצה המסגרת שלה ואז…. כן, עוד הלוואה.
בעיה
הרבה מאוד הלוואות שנועדו לסגירת המינוס / צריכת פנאי, ההלוואות מתאפיינות בשלושה פרמטרים מרכזיים
• הקלות שניתן לקחת אותן
• ריבית גבוה
• תקופה קצרה ממנה נגזר החזר חודשי גבוה
המצב כיום בישראל
• אנשים נרקומנים של הלוואות
• תרבות ה"מגיע לי" ו ""אכול ושתה כי מחר נמות" מושרשת חזק
• חוסר הבנה של התמונה הגדולה – כולה החזר של 500 ₪ בחודש ואנחנו בחו"ל
• נזכרים לטפל הסחרור הלוואות כשכבר מאוחר מידי. לאחר החזרת צקים והוראות קבע.
לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ישנו פוטנציאל גדול למרכז הלוואות, שכן סך ההלוואות בכל העשירונים אינו מגיע כלל ל 50% משווי הנכס.
אז…… מה הפיתרון?
לא הרבה אנשים יודעים שהנכס שלהם הוא גם סוג של בנק פרטי.
אז כאנשים מגיעים למצב כזה, אין להם הרבה מאוד אופציות, ולנו יועצי המשכנתאות, יש אופציה מצוינת להציע להם.
אם כבר יש לך ריבוי הלוואות המצב כמעט בוודאות יוביל לאיבוד שליטה בהתנהלות הפיננסית של המשפחה.
אחת הדרכים הטובות להתנהל במצב של ריבוי הלוואות תהליך שנעשה ע"י יועץ משכנתאות או מתכנן פיננסי, זה לבחון אפשרות לאחד את כל ההלוואות הקיימות להלוואה אחת גדולה שתתן פתרון לסדר ותוריד את התשלום החודשי ותגרום לריווח התזרימי.
מהם היתרונות של איחוד הלוואות?
• היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא שאנחנו יודעים מה הסכום שנלקח, מה הריבית ושקל יותר לעקוב אחריה.
• סדר ואירגון- יש לנו הלוואה אחת ולא הרבה הלוואות קטנות
• הקטנת ריביות- החלפת הריביות הגבוהות על הלוואות קטנות רבות לטווח קצר, בריביות נמוכות על הלוואה אחת לטווח ארוך.
• צמצום ההחזר החודשי
• אנו לא מתייחסים רק להלוואות קיימות בפועל, יש גם התחייבויות נוספות כגון מינוס בבנק, הלוואה פרטית ממשפחה, מחבר ועוד
מהם החסרונות של איחוד הלוואות?
החיסרון העיקרי שמדובר בגלגל הצלה שאותו הבנק מוכן להעניק ללווה באופן חד פעמי. כלומר לקוח שהולך למהלך כזה, לא יוכל להמשיך ליטול הלוואות בלי חשבון ואז לחזור אל הבנק אחרי שנה ולבקש גלגל הצלה נוסף. מרגע שאיחוד הלוואות מבוצע, זו אחריותו של הלקוח להתנהל מכאן והלאה באופן שקול ואחראי.
אנחנו במילמן גרופ מציעים כאשר מבצעים מהלך של מרכוז הלוואות חשוב מאוד להיוועץ עם מומחה לכלכלת המשפחה / מתכנן פיננסי / יעוץ משכנתא על מנת להבין איפה היו הטעויות בהתנהלות הכלכלית, לסגל צורת התנהלות שונה על מנת שלא נחזור ונסתבך בשנית
לצורך הדוגמה – משפחת ישראלי, זוג עם שני ילדים. שניהם שכירים, מרווחים 20 נטו בחודש.
יש להם נכס בשווי 2 מיליון ₪ ומשכנתה של 450,000 ₪ עם תשלום חודשי של 3,500 ₪. הזוג נכנס לסחרור הלוואות וכרגע מחזיקים בעוד 150,000 ₪ בהלוואות שהן לא המשכנתא.
הבעיה בהלוואות האלה היא שההלוואות האלה קצרות טווח ולכן ההחזר החודשי גבוה מאוד.
על אותם 150,000 ₪ הם מחזירים עוד 3,500 ₪ וזה כבר חונק אותם כל חודש.
הפתרון לבעיה שלהם נמצא בבית שלהם.
כיום, ניתן לקחת משכנתה עד 50% מגובה הנכס לטובת כיסוי התחייבויות.
בדוגמה שלנו, הנכס שלהם שווה 2 מיליון ולכן הם יכולים לקבל הלוואה עד כמחצית השווי פחות המשכנתא הקיימת.
50% מ- 2 מיליון הם 1,000,000 ₪. יש להם משכנתה של 450,000 ₪ ולכן יש להם אפשרות לקחת את ה 150,000 של ההלוואות הקצרות והמעיקות ולהכניס אותן לתוך המשכנתא.
ברגע שעושים את זה, ההחזר יכול לרדת מ 3,500 ₪ לחודש לאזור ה 500 ₪ מכיוון שמנצלים כאן את היתרון הגדול של משכנתה וזאת פריסה ארוכת טווח.
לרוב, כשלוקחים את ההלוואות קצרות הטווח בלחץ פיננסי, גם מקבלים ריביות מאוד גבוהות ומעבר למשכנתא מפחית את הריבית בצורה יפה שגורמת לחיסכון גדול בכסף.
אז אם גם לכם יש הלוואות קצרות טווח שחונקות אתכם חודש בחודשו, תדעו שיש מה לעשות עם זה ואנחנו פה בדיוק בשביל זה.
