• אובדן כושר עבודה •
לשכירים ולעצמאיים כאחד, חשוב שיהיו התשובות לשאלות הבאות בכל עת:
1. האם יש לך ביטוח לאובדן כושר עבודה
2. כמה כסף צריך במקרה של אובדן כושר עבודה לשמירת רמת חיים רגילה?
3. אם קיים אובדן כושר עבודה – האם הוא יספיק לשמירה על רמת חיים רגילה?
לא בכדי הומצאה האמרה "העבודה היא חיינו", שהרי היא המקור לפרנסתנו ופרנסת המשפחה, מרכיבה את הסביבה החברתית של רובנו, נותנת לנו תעסוקה ומעניקה לנו סדר יום. לכן אין פלא כי אחד הפחדים הגדולים ביותר של כולנו הוא איבוד היכולת לעבוד ולפרנס את עצמנו בכבוד, אם בשל תאונה או בשל מחלה. במציאות של היום, פגיעה בתפקוד הינו תרחיש בעל סיכון גבוה מבחינה סטטיסטית, ולכן רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה המאפשר לקבל פיצוי כספי במקרה הצורך, הוא חשוב ורלוונטי עבור כל אחד ואחת מאיתנו.
הפיצוי במסגרת הביטוח יאפשר לכם להסתדר עם ההוצאות השוטפות, ולעיתים גם יעזור במימון עלויות מיוחדות עקב התאונה או המחלה עד החזרה לשגרה או מציאת תחום תעסוקה אלטרנטיבי. הפיצוי הכספי אמנם לא יביא מזור לבעיה הפיזית, אך הוא יכול להקל משמעותית.
הגדרת אי כושר עבודה
ההגדרה השכיחה ביותר לאי כושר עבודה מוחלט הינה אובדן של 75% מכושר העבודה של המבוטח לעסוק בעבודה בה עסק טרם התאונה או המחלה, או לעסוק בעבודה דומה על פי השכלתו וניסיונו. לעומת זאת, ישנו גם אובדן כושר עבודה חלקי, שבכדי לענות על הגדרתו נדרשות סיבות רפואיות רלוונטיות וירידה בהכנסות המבוטח לפחות ב-25%.
אובדן כושר עבודה יכול להיות זמני, לרוב עד שלושה חודשים שלאחריהם הנפגע מחלים וחוזר לתפקוד תקין, אך במידת הצורך גם יכול להיקבע לצמיתות כאשר הפגיעה הינה בלתי הפיכה.
חשוב לדעת לעצמאיים – מומלץ להגדיר כל שנה מחדש את אובדן כושר העבודה בהתאם לדו"ח השנתי כדי לוודא שאין פערים בין ההכנסות לסכום הביטוח שנקבע.
ביטוח לאומי לעומת ביטוח פרטי
ככלל, כל אזרחי ישראל מבוטחים על ידי המוסד לביטוח לאומי כנגד אובדן כושר עבודה. גובה הקצבה מטעם ביטוח לאומי קבוע בחוק והתשלום שווה לכל מקבלי הקיצבה, ללא התחשבות בגובה המשכורת לפני הפגיעה. כך יכול להיווצר מצב בו אנשים שהיו רגילים להכנסה גבוהה לפני הפגיעה יחושו ירידה ברמת החיים בשל המעבר לקצבת נכות. הביטוחים הפרטיים מאפשרים גמלה בנוסף על הקצבה מביטוח לאומי. סכום הביטוח הוא בגובה של 75% מהשכר הממוצע של המבוטח ולא פחות, מה שמאפשר שמירה על רמת חיים הקרובה לזו של לפני הפגיעה. יתרונות נוספים בביטוח פרטי הם באפשרות לתשלום רטרואקטיבי במידה ואבדן כושר העבודה הוא לטווח ארוך, התייחסות לאובדן כושר עבודה מקצועי התואם את הרקע התעסוקתי וההשכלה של המבוטח ושחרור מתשלומי פרמיה בעת תקופת אובדן כושר העבודה.
חשוב מאוד להגדיר את תחום העיסוק בפוליסת אובדן כושר עבודה, כדי שתהיו מכוסים במקרים של אובדן כושר חלקי בהתאם למקצוע שלכם (דוגמת עו"ד שמאבד את כושר הדיבור, אך לא את יכולתו הכללית לעבוד). לפיכך, התייעצות עם סוכן הביטוח לגבי ביטוח פרטי של אבדן כושר עבודה הינו חשוב משום שהעניין מצריך הבנה רבה ושימת לב לפרטים הקטנים, תוך התאמה אישית מקסימלית. הלוואי שניתן היה להבטיח ששום דבר לא יקרה, אולם לצערנו, החיים תמיד מלמדים אחרת ומוטב להיות חכמים.
