רוצה לקבל משכנתא בבנק? עליך לעמוד בשישה תנאים במצטבר:
1. אחוז מימון:
אחוז מימון הוא היחס בין המשכנתא המקסימלית שניתן לקבל בבנק לבין שווי הדירה הנרכשת.
דוגמא: שווי הדירה 1,000,000 ₪ וזו הדירה הראשונה תוכלו לקבל מהבנק משכנתא בגבה של עד 75% כלומר גובה המשכנתא 750,000 ₪. את היתרה בשווי 250,000 ₪ צריך להביא כהון עצמי מהבית.
לכל סוג עסקה בנק ישראל קבע את אחוז המימון המקסימלי
• דירה יחידה – 75%
• משפרי דיור – 70%
• דירה להשקעה 50%
• מינוף נכס קיים / משכנתא לכל מטרה – 50%
2. תקופת הלוואה
תקופת הלוואה מקסימלית היא 30 שנה או עד גיל 80.
3. יחס החזר: זהו יחס בין גובה החזר החודשי של המשכנתא לבין הכנסה הפנוייה של הלווים. ההכנסה הפנוי היא השכר נטו בניכוי התחייבויות קבועות כמו החזרי הלוואות.
יחס ההחזר לא יכול לעלות על 40%.
דוגמא:
ההכנסה הפנויה היא 10,000 ₪, החזר חודשי מקסימלי שהבנק יאשר 10000*40%=4000 ₪.
בפועל , לצורך זהירות, רוב הבנקים מאשרים רק 35%.
4. התנהלות כלכלית תקינה
הבנק ירצה לוודא בין 3-6 חודשים של התנהלות כלכלית תקינה , ללא החזרים של צקים או הוראת קבע וללא חריגות ממסגרת אשראי.
5. ביטוח חיים ומבנה
כדי לקבל משכנתא תידרשו לעשות ביטוח חיים ומבנה לטובת הבנק. במקרה של פטירה חלילה של אחד מבני הזוג חברת הביטוח תשלם לבנק את סכום המשכנתא עד לסיומה, במקום המשפחה. במקרה של נזק שיגרם לדירה כתוצאה מנזקי צנרת, רעידת אדמה, שריפה וכדומה, חברת הביטוח תשלם את העלויות הנדרשות להחזיר את הדירה לקדמותה.
6. תקינות משפטית ותכנונית
הרישום של הנכס (בטאבו, במינהל, רמי וכו') חייב להיות תקין, ללא הערות אזהרה, חריגות בניה וכדומה. נבדק ע"י עורך דין שמלווה את העסקה.
כותבת המאמר: אביבה מילמן מתכננת פיננסית מוסכמת CFP, בעלת רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר, בעלת רישיון לניהול תיקים מטעם הרשות לניירות ערך, B.A. מינהל עסקים וכלכלה, מוסמכת ליעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה.
מנכ"ל ובעלים קבוצת מילמן – תכנון פיננסי, ייעוץ משכנתאות וייעוץ לקראת פרישה
נייד. 054-8141972
טל. 08-9541972
